Через месяц миллионам россиян откажут в новых кредитах
Разбираемся, кому больше не дадут взаймы Евгений БЕЛЯКОВ Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку.
Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку. Общая задолженность превысила 16 триллионов рублей. Это сравнимо с доходами федерального бюджета. Быстрее всего растут кредиты наличными. За прошлый год их объем увеличился на четверть. И это пугает. В Минэкономразвития ждут массовых невозвратов, а в Центробанке вводят жесткие ограничения для банков.
НАДУВАЕТСЯ ПУЗЫРЬ
«Соотношение «платеж - доход» в среднем по стране составляет 44%. При этом у 15% заемщиков оно превышает 70%, что приводит к существенному ухудшению жизни», - говорится в недавнем докладе Минэкономразвития.
Другими словами, средний российский заемщик отдает банкам половину своих доходов. А каждый седьмой - почти всю зарплату.
Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку. Общая задолженность превысила 16 триллионов рублей.Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ
- Ситуация в сегменте потребительского кредитования приобретает черты социальной проблемы, - говорит министр экономического развития Максим Орешкин .
Он одним из первых заикнулся, что россияне слишком уж подсели на кредиты. Для роста экономики это вроде бы неплохо. Люди берут деньги в долг, тратят их на товары и услуги. Но с кредитной нагрузкой главное - не переборщить. Отдавать-то кредиты надо. Такие пузыри схлопываются быстро и громко. Вспомните мировой кризис 2008 года.
Чтобы не дать пузырю надуться сильнее, в Центробанке решили действовать на опережение.
БАНКИ ЗАСТАВЯТ НЕ РАЗБРАСЫВАТЬСЯ ДЕНЬГАМИ
С 1 октября вступят в силу новые правила выдачи займов. Тотального запрета не будет. Но новые правила будут стимулировать банки чаще отказывать рискованным заемщикам.
Механизм прост. Он зависит от двух факторов: кредитной ставки и показателя долговой нагрузки (то самое соотношение «платеж - доход»). Чем выше процент и чем больше от зарплаты человек отдает банку, тем больше денег банк обязан перечислить в резервы. А это ему невыгодно. Ведь деньги, лежащие в резервах, дохода не приносят.
- Это сделано, чтобы банки не так охотно давали кредиты рискованным заемщикам, - констатирует Тимур Аитов, банковский эксперт . - Возникают большие риски, что люди не вернут деньги и произойдет коллапс. Банки на кредитах зарабатывают, поэтому они мало смотрят в будущее. А новые правила ЦБ будут стимулировать их действовать осторожнее. К примеру, банкам будет выгоднее выдать несколько кредитов гражданам без непогашенных займов, чем одному, но с долгами под завязку.
На днях ВЦИОМ опубликовал очередной опрос. Выяснилось, что 33% заемщиков испытывали трудности с выплатой кредитов. При этом 45% считают, что сложности возникнут и в будущем. Неуверенных граждан стало на четверть больше, поясняют социологи. Это тревожный звоночек.
СТАВКИ ОПУСТЯТ, НО ПЛАВНО
Никаких дополнительных документов заемщикам предоставлять не нужно. Все как обычно: справка 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход. Все остальные расчеты банк сделает сам. В том числе запросит ваше кредитное прошлое и настоящее в бюро кредитных историй.
- Получить кредит будет сложнее, - констатирует Тимур Аитов. - Банк будет отгонять сложных клиентов, как назойливых мух.
Похожая мера работает с начала года. В январе ЦБ ввел повышенные коэффициенты для ипотечных заемщиков, которые вносят минимальный первоначальный взнос - от 10 до 20%. Доля таких жилищных займов снизилась с 43 до 37%. Скорее всего, банки стали отказывать только самым рискованным заемщикам.
В самую сложную ситуацию могут попасть те, у кого слишком большая кредитная нагрузка - свыше 70 - 80%. Новый заем им вряд ли дадут.
В США и Европе люди спокойно живут с кредитами на сотни тысяч долларов. Но там они платят банкам 1 - 3% годовых. А в России - 10 - 20%. Это серьезно увеличивает ежемесячный платеж и общую переплату. Чтобы снизить нагрузку, власти должны уменьшить ключевую ставку. От нее пляшут ставки в банках.
- В ближайшие год-два Центробанку необходимо активнее снижать ключевую ставку. Инфляция уже достаточно низкая - в этом году она опустится до 3,8%, а в следующем планируется на уровне 3%, - прогнозирует Максим Орешкин.
В ЦБ уже говорили, что планируют снижать ключевую ставку. Но предпочитают делать это плавно. Сейчас она составляет 7,25% годовых. В ближайший год может снизиться на 1%. До европейских величин будет еще далеко. Но хоть какое-то облегчение.
КОНКРЕТНО
Как работают коэффициенты риска
К примеру, банк выдает 100 рублей под 10% годовых самому осторожному заемщику (чей платеж меньше 30% от доходов). Параллельно он должен отправить еще 30 рублей в резервы. Эти деньги - страховка. На тот случай, если заемщик вдруг не сможет платить.
А дальше почти геометрическая прогрессия. Если выдать те же 100 рублей уже под 35% годовых человеку, который будет отдавать банку больше 80% от зарплаты, в резервы придется отправить 500 рублей, то есть в пять раз больше суммы долга. По сути, это запретительная мера.
ИСТОЧНИК KP.RU
Последние новости
Слабость рубля: что ожидает национальную валюту в будущем?
Эксперты делятся своими мнениями о дальнейшем падении рубля.
В Ростовской области утвердили программу расселения аварийных домов
На реализацию программы выделено более 613 миллионов рублей.
Современное медицинское оборудование для районной больницы
Центральная районная больница получает новое оборудование для улучшения качества услуг.
Преобразователь частоты
Все преобразователи проходят контроль и имеют сертификаты с гарантией