Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.

Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.

Кредитные отношения всегда носят доверительный характер: заемщик получает деньги в силу доверия к его платежеспособности. Само слово кредит происходит от латинского «credo» и означает «доверие». Поэтому необходимо сохранять это доверие и действовать в интересах обеих сторон. Если должник не может сделать очередной платеж полностью, разумно будет выплатить кредитору столько, сколько возможно. Это позволит заемщику подтвердить свои устремления и послужит веским доводом в его пользу при всех возможных дальнейших переговорах и разбирательствах по поводу долга.

В случае снижения доходов необходимо изучить возможные способы возврата долгов кредитору и выбрать наиболее перспективный, где моральные и материальные издержки заемщика будут минимальны. Один из наиболее частых способов смягчения условий возврата долга - это реструктуризация. С помощью реструктуризации можно внести изменения в установленный порядок выплаты долга, снизить обязательные ежемесячные выплаты на время или на весь срок выплат. Также возможны другие изменения, например, увеличение срока кредитования или пролонгация, снижение процента по кредиту, смена валюты кредита, введение кредитных каникул со сроком до года, в течение которого погашаются лишь проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются с заемщиком персонально, после предъявления документальных доказательств возникновения финансовых затруднений. Оформление реструктуризации не является дорогостоящим - стоимость нескольких тысяч рублей. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому заявление в банк с просьбой о реструктуризации лучше написать заранее, как только должник узнает о снижении доходов, ведь некоторое время уйдет на оформление. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить наличие залога, например, квартиры.

Рефинансирование - это получение нового кредита для погашения прежнего. Условия нового кредита обычно более выгодны для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена сразу нескольких прежних кредитов одним и т.д. Однако обычно рефинансирует кредит не тот банк, который выдал первоначальный кредит. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших некоторое количество платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. В некоторых банках рефинансирование является массовой банковской услугой. Однако банки не слишком любят заниматься реструктуризацией долга, поскольку это не массовая банковская услуга. Несмотря на это, в большинстве случаев банки получают даже большую итоговую сумму платежей по многим вариантам реструктуризации, а отказывая в ней, банк рискует нарастить объемы просроченной задолженности и вызвать тем самым недовольство Банка России. Также банки обычно не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Рефинансирование – это процедура, которая требует времени и денег, так же как и получение нового кредита. Поэтому такой выбор имеет смысл только при крупных кредитах, а лучше планировать его заранее.

Вот несколько альтернатив, которые могут помочь при недостатке средств для ежемесячных выплат:

1. Перезайм. Это кредитование или получение займа, которое не связано с уже имеющимся кредитом, и который заемщик собирается вернуть из получаемых средств. Обычно такой займ берется у родственников или знакомых, иногда у работодателя, банка или МФО. Однако, заемщик всегда рискует своими отношениями с теми, кто ему помогает. Кроме того, следует учитывать размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту, чтобы он не превышал такого же по старому.
2. Продажа залога. Если вы взяли кредит под залог имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль, то можете продать его, чтобы взять деньги на ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, обычно выгоднее продать имущество самостоятельно, так как банк не будет долго ждать предложений и скорее всего продаст залог меньше его рыночной стоимости. Например, если должник продает ипотечную квартиру, то сначала он обращается в банк за разрешением на ее продажу, а затем деньги от продажи перечисляются на погашение кредита на счета банка. Выгода в том, что заемщик уже получает документ об освобождении имущества от обременения и может распоряжаться остатком приобретенных за продажу средств.
3. Банкротство должника. С 2015 года физическое лицо, не имеющее возможности полностью и в срок погасить долги, может подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд. В этом случае предполагается, что должник неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для возврата долга. После убедительности доказательств, суд признает заявление обоснованным и долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Затем суд назначает финансового управляющего, который контролирует имущество заемщика и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (около 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если такой план утвержден судом, то заемщик погашает свою задолженность по этому плану в течение не более трех лет.

В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.

Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.

Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.

Если кредитный клиент перестает регулярно выплачивать запланированные платежи, то банк отправляет ему уведомление о неисполнении договора. Если заемщик не отвечает на повторные просьбы договориться или связаться с банком, то в его кредитную историю попадает данные о просрочке долга. Это негативно влияет на банковскую репутацию клиента и уменьшает его шансы получить кредиты и страховые услуги в будущем.

Согласно условиям кредитного договора, кроме процентов, клиент обязан оплачивать штрафы за нарушение условий договора и пени за каждый день неоплаты долга. Это быстро увеличивает общую сумму задолженности.

Когда просрочка длинится более месяца, задолженность становится проблемной. Банк передает информацию о долге в службу безопасности или в службу взыскания долгов. Доверие к клиенту снижается, и возможности рефинансирования задолженности уменьшаются.

Если задолженность превышает три месяца, то кредит становится долгосрочным. Если размер кредита значительный или он обеспечен залогом, то банк обычно передает дело в суд. По малым кредитам банки редко участвуют в судебных разбирательствах, передавая эту функцию коллекторам. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, кредитный договор может передаваться другим кредиторам.

Коллекторы действуют как новый кредитор или представитель банка в отношениях с должником. Если они также не могут договориться с должником, то они обращаются в суд как представитель банка. Большинство подобных дел решаются в пользу кредитора, наложив на клиента не только штрафы, пени и задолженность, но и судебные издержки. Судебные приставы могут арестовывать счета и имущество клиента для погашения долга.

Если был оставлен залог по кредиту, и залог не был продан вне судебного процесса, то заложенное имущество будет реализовано на аукционе после получения решения суда. Цена продажи зачастую значительно ниже текущей рыночной цены на аналогичные предметы. Клиент не может покинуть РФ до погашения долга. Если клиент признается в недобросовестном поведении, то ему грозит уголовная ответственность.

Фото: freepik.com