Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Для многих людей вопросы, связанные с попаданием в «кредитную ловушку», были актуальны еще до глобального экономического кризиса. В настоящее время, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, стоит обратить особое внимание на условия предложения банков.

Ставки по кредитам не являются произвольным решением руководства конкретного банка. Они зависят от разных факторов, включая макроэкономические показатели. Если вам нужны деньги, какие же решения можно принять? Давайте рассмотрим варианты.

Что же случилось с процентными ставками по кредитам в 2023 году? Необходимо вспомнить, что в конце октября 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была фиксирована на уровне 8,25%. Но уже сейчас она снизилась до 6%. Если рассмотреть этот процент в сравнении с некоторыми мрачными цифрами прошлых лет, то можно сделать вывод о его весьма мягком характере. Вспомним, что в конце 2015 года процентная ставка была зафиксирована на отметке 17%, что являлось тяжелой ношей для большинства россиян. Однако стоит упомянуть, что ставки по кредитам также начали двигаться вниз.

Сегодня средние процентные ставки российских банков, получивших признание со стороны потребителей, оказались весьма привлекательными. Вот несколько цифр:

• ставки на потребительские кредиты - 8-19%;
• ставки на ипотечные кредиты - 7-16%;
• ставки на автокредиты - 7-16%.

Кроме этого, в целях стимулирования потребительского спроса были запущены ряд государственных программ в рамках ипотечного и автокредитования. Данный подход способствовал сохранению спроса на кредиты и облегчил доступ к ним. Однако, несмотря на это, экономический кризис только набирает обороты, и банки принимают дополнительные меры, чтобы предотвратить проблемные займы и невозврат средств. Потенциальные заемщики проходят жесткий отбор, и в настоящее время кредитам могут рассчитывать только те, кто обладает высоким и стабильным доходом и имеет положительную кредитную историю.

Также следует иметь в виду, что сегодня речь идет только о рублевых кредитах. Большинство россиян по-прежнему боятся колебаний курсов валют и дополнительных расходов при высоких процентах. Несмотря на то, что объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, в 2022 году этот объем немного снизился. Розничное кредитование в этом сегменте составляет всего 1,5%, что также следует учитывать.

Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.

В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.

При выборе наиболее выгодных условий ипотечного кредитования, нужно учесть несколько важных моментов.

Чтобы обезопасить свои вложения в недвижимость и подобрать оптимальный вариант кредитования, рекомендуется обратить внимание на следующие нюансы:

• Пользуйтесь кредитными программами крупных банков с безупречной репутацией и многолетним опытом работы на рынке.
• Если вы планируете покупать новостройку, обратите внимание на текущую степень её готовности. Сейчас, когда покупка недвижимости на этапе котлована может быть достаточно рискованной, лучше выбрать объекты с более высокой степенью готовности. При этом учтите, что стоимость таких объектов может быть выше.
• При выборе застройщика обратите внимание на историю его деятельности и степень надежности. Исследуйте, сколько объектов уже было сдано, и не было ли задержек со сдачей жилья. Эти моменты помогут оценить риски и принять обоснованное решение.
• Следите за тем, чтобы договор долевого участия был заключен в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ. Это поможет исключить возможность мошенничества со стороны застройщика, а также обезопасить ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым заключен «зарплатный» договор у вашей компании-работодателя. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Не забудьте оценить свои возможности. Можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке? Учитывайте эти условия и выбирайте оптимальный вариант кредитования, который подходит именно вам.

Программа господдержки автокредитования аналогична льготному ипотечному кредитованию и была запущена весной 2015 года. В настоящее время программа продолжает действовать. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, периодически изменялся. При льготном кредитовании покупки автомобиля проценты по банковским кредитам зависят от банка. Ранее государство субсидировало часть ставки, но теперь заемщик выплачивает проценты самостоятельно.

Программа господдержки состоит из двух подпрограмм: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Льготные условия кредитования доступны для тех, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости автомобиля, в других регионах – 10%.

Однако не все банки участвуют в программе господдержки. На данный момент льготные кредиты на автомобили можно получить в более чем 20 банках, среди которых ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и другие. Однако в остальных случаях ставка может достигать 18%. Кроме того, выгодные условия могут предложить и производители. В 2015 году было распространено предложение о беспроцентном кредитовании, однако при этом потребовалось оплатить от 50% до 70% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса.

Когда речь заходит о кредитах, которые могут получить физические лица, то стоит упомянуть о потребительских кредитах. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, можно выделить два типа потребительских кредитов - целевые и нецелевые.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые клиент указывает при оформлении заявки. Сумма кредита ограничена этими нуждами, и банк осуществляет жесткий контроль за расходованием средств. Это означает, что если вы берете кредит на ремонт, вам нужно будет приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита заключается в более выгодной процентной ставке, чем у нецелевого кредита. Тем не менее, недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, до 2022 года Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено в 2021 году и возобновилось только в 2022.

Нецелевой кредит не требует от клиента указания целей кредита, и банк может теоретически выдать вам любую сумму, но по высокой процентной ставке. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке равен 12,9%. Конечно, реальная процентная ставка может оказаться выше, чем указывает банк.

При оформлении кредита рекомендуется отдавать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить дополнительную документацию, но проценты в этом случае будут ниже. К тому же положительная кредитная история, подтверждающая стабильность финансового положения клиента и его доход, может повлиять на снижение процентной ставки. Важно предоставить документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.п.), которые необходимы для оформления кредита.

Кроме того, важно учесть, что кредиты на отпуск, которые в России популярны в летний сезон, могут стать проблемными. Каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, бывает просроченным, поэтому эксперты советуют думать несколько раз, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может стать препятствием при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты имеют очень разнообразные условия в различных банках. Следует учитывать, что на обзорах и сайтах представлены только минимальные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, вероятно, будет выше. Некоторые банки могут предложить ставку от 18% до 37% годовых. Например, при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей в "Кредит Европа Банк" предлагается ставка 29,9%. Обычно банки могут устанавливать ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. Как правило, процентная ставка варьируется от 20 до 35%.

Если у вас есть положительная кредитная история и вы предоставите банку максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход, то можете претендовать на более выгодную процентную ставку. Однако стоит избегать оформления экспресс- или мгновенных карт, так как в этом случае могут предложить весьма невыгодные условия с процентами от 35 до 50% годовых.

Сэкономить на выплате процентов можно, если оформите карту с льготным беспроцентным периодом. В России такой период обычно составляет от 50 до 55 дней. Тем не менее, есть и более выгодные предложения, например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Сейчас кредиты наличными предоставляются банками, но их условия зачастую не являются самыми выгодными. Чтобы минимизировать проценты, можно взять меньше денег, однако не стоит забывать, что даже так проценты будут составлять значительную часть суммы. Также стоит учитывать, что банк сам решает, на какую сумму предоставить кредит.

При условии погашения долга в течение года, средний процент по кредитам наличными составляет от 11% до 25% годовых. Хотя некоторые банки могут привлекать клиентов сильно заниженными процентами, но в итоге они могут оказаться не такими выгодными, как первоначально кажутся, и составить до 20%. Поэтому необходимо внимательно изучить все предложения и выбирать наиболее выгодные условия для себя.

Экспресс-кредит можно получить в течение одного дня, предъявив паспорт и дополнительно, например, водительские права. Обычно, сумма выдаваемого кредита не превышает 500 000 рублей, а минимальная процентная ставка составляет от 22 до 29%. В то же время, максимальная ставка может достигать 50%. Если у заемщика хорошая кредитная история, то банки готовы предоставить кредит на более выгодных условиях. Например, банк "Ренессанс Кредит" предоставляет обычную ставку от 17,9%, а при наличии хорошей кредитной истории, ставка может быть снижена до 10,5%.

В 2023 году оформление кредита станет еще более волнительным процессом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в мире. Однако, если вы все же решите оформить кредит, существуют несколько правил, которых стоит придерживаться.

Во-первых, оформляйте кредит только на необходимую вам сумму, без жадности. Во-вторых, сделайте максимальный первоначальный взнос при покупке чего-либо в кредит. В-третьих, погасите кредит досрочно, чтобы избежать высоких процентов. В-четвертых, рассмотрите возможность залогового кредитования или поручительства, так как это позволяет снизить процентные ставки. Кроме того, выбирайте самый короткий и удобный для вас срок кредита.

Для оформления кредита лучше использовать онлайн-заявки - в этом случае может предоставляться целый ряд льгот. Если вы планируете оформление ипотечного или автомобильного кредита, обратите внимание на льготные государственные программы.

При оформлении кредита следует предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если вы выбираете банк-кредитор, где имеется зарплатная карта, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. В конечном итоге, лучше всего выбирать крупные банки, чтобы избежать недобросовестных кредиторов.

Фото: freepik.com