Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

При оформлении страхового полиса, необходимо учитывать все нюансы, которые влияют на его условия. Правила страхования имущества юридических лиц требуют, чтобы страховые выплаты были произведены, только если вина за повреждение имущества лежит не на стороне предприятия из-за халатности или других причин. Например, если пожар случился из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, то юридическое лицо должно было устранить эти нарушения предупредительных мер, если таковые имелись. В противном случае, страховщик не будет возмещать нанесенный ущерб.

В каждом случае необходимо подтверждение наличия страхового случая через экспертные заключения: акт от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протокол полиции при краже (некоторые страховые организации осуществляют выплату только при наличии уголовного дела), Заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и др.

Как правило, еще до заключения договора страхования, при осмотре и оценке имущества предприятия, страховщик может потребовать от юридического лица устранить нарушения правил хранения вещей и произвести ремонт помещений и оборудования, если их состояние может способствовать разрушению. Это может обеспечить защиту от затопления, возгорания и других происшествий.

Объем покрытия согласно особенностям страхования имущества юридических лиц может включать не только собственность предприятия, но и объекты, которые находятся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и стоимость

Для подписания договора страхования имущества предприятий обычно устанавливаются сроки от 1 до 12 месяцев. Иногда договор может быть заключен на два или три года. Краткосрочное страхование предлагается тем, кто желает застраховать имущество на год, но в течение этого времени передать его в пользование другим лицам. В случае перехода имущества к другому юридическому лицу, страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний определяются в зависимости от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и находятся обычно в диапазоне от 0,5% до 1,5%. В некоторых случаях оценка страховой суммы может быть произведена оценщиком.

Есть два варианта оплаты страховой премии: единовременный платеж и рассрочка. В рассрочку можно оплачивать взносы: 50% в первые 3-5 дней после заключения договора и остальные 50% в течение последующих трех месяцев. Также можно использовать ежеквартальные платежи, которые не обязательно равны между собой.

На размер страхового тарифа влияет множество факторов. Среди них: количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояние имущества, наличие систем безопасности, вероятность возникновения рисков (например, нахождение поблизости опасных производств), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы и другие параметры.

Важно учесть, что многие страховые компании предоставляют своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не было страховых случаев.

Общая практика страхования юридических лиц в России показывает, что многие предприятия становятся сторонниками западной модели предупреждения финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность предприятия даже в тяжелые времена.

Кроме того, требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы могут послужить дополнительными стимулами для оформления страхования имущества юридических лиц в России. (См. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Фото: freepik.com